Những điểm cần lưu ý khi vay ngân hàng để mua nhà
Bạn đang có 500 triệu, tuy nhiên căn nhà bạn muốn mua trị giá 1,5 tỷ đồng, liệu có nên vay ngân hàng thêm 1 tỷ để mua? Cách thức trả như thế nào?
Nhiều gia đình, nhất là gia đình trẻ, việc mua được một căn hộ hay một ngôi nhà nhỏ ở thành phố là điều khá khó khăn. Do đó, nhiều người đắn đo có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà khi hiện nay nhiều ngân hàng mời chào với lãi suất vay ưu đãi.
>>> Xem thêm: căn hộ văn phòng officetel
Việc vay ngân hàng để mua nhà là chuyện bình thường, thế nhưng để tránh bị ngân hàng “siết nợ”, người vay mua nhà cần cân nhắc và lưu ý những vấn đề sau để có thể quyết định vay hay không vay ngân hàng.
1. Trước khi quyết định mua một căn nhà, bạn phải có trong tay ít nhất 30%, tuy nhiên lý tưởng nhất vẫn là 50% giá trị của căn nhà định mua
Việc chỉ vay 50% giá trị căn nhà sẽ khiến áp lực vay vừa phải, không quá căng thẳng trong việc trả nợ ngân hàng hàng tháng. Tuy nhiên, hiện nhiều ngân hàng cho vay đến 70% giá trị căn nhà.
2. Luôn luôn nhớ: lãi suất cho vay luôn thả nổi
>>> Xem thêm: officetel chung cư
Hiện hầu hết các ngân hàng đều có các chương trình ưu đãi cho vay mua nhà, thế nhưng lãi suất hấp dẫn 7-8%/năm thường chỉ được áp dụng cao nhất trong 6 tháng hoặc năm đầu tiên. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ bắt đầu thả nổi theo cách tính: Lãi suất vay = lãi suất huy động tối đa của ngân hàng + 4%.
Chẳng hạn: Nếu năm đầu tiên ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi 8%/năm, thì sau khi hết thời hạn ưu đãi, lúc đó lãi suất huy động tối đa của ngân hàng (lãi suất huy động 24 tháng lãnh lãi cuối kỳ) là 8,2%/năm, thì lãi suất vay của bạn sẽ được tính: 8,2%+4%=12,2%/năm.
Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng còn áp dụng điều chỉnh lãi suất theo quý, do vậy trước khi vay mua nhà, phải xem kỹ lãi suất thay đổi cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nên để nhân viên ngân hàng tư vấn thêm về chi phí lãi vay qua các năm.
3. Cân đối khả năng thanh toán hàng tháng
>>> Xem thêm: shophouse chung cư
Nếu hai vợ chồng có mức thu nhập ổn định khoảng 25 triệu đồng/tháng và bạn vay 1 tỷ đồng, thì nên kéo dài thời hạn trả nợ dựa trên dư nợ giảm dần.
Chẳng hạn, nếu vay 1 tỷ đồng trong thời hạn 10 năm (ở mức lãi suất 12%/năm), mỗi tháng bạn phải trả một phần vốn và lãi khoảng 18 triệu đồng. Đây là một khoản trả không hề nhỏ và với mức tổng thu nhập trên thì ngân hàng cũng khó cho vay đến 1 tỷ đồng.
Do vậy, để có mức trả vừa phải, bạn nên tăng thời gian vay lên 15 năm, như vậy mỗi tháng bạn sẽ phải trả cả phần lãi và gốc khoảng 13,5 triệu đồng.
4. Cẩn thận với mức lãi phạt khi trả tiền vay gốc sớm hơn thời hạn vay
Thông thường khi vay mua nhà, có đến 80% khách hàng thường thanh toán dứt nợ trong 5 năm đầu, chính vì vậy, nhiều ngân hàng áp dụng mức phạt cho việc trả tiền vay gốc trước thời hạn hết hợp đồng.
Theo đó, một số ngân hàng sẽ phạt 5% giá trị tiền trả nợ gốc trong thời hạn 3 năm đầu tiên kể từ ngày vay, từ 2-3% từ năm thứ 3 đến năm thứ 5 và có thể từ năm thứ 5 trở đi khi trả trước nợ gốc vay sẽ không bị phạt.
5. Lưu ý nếu bạn vay mua theo hình thức thế chấp căn nhà vừa mua để vay ngân hàng
Sau khi xong mọi thủ tục, giấy chủ quyền hồng của căn nhà của bạn sẽ được ngân hàng thu giữ. Do đó, trước khi bàn giao chủ quyền hồng cho ngân hàng, bạn nên sao y (có công chứng) nhiều bản để tiện cho việc thay đổi chủ sử dụng điện, nước hay hộ khẩu khi về nhà mới. Bởi, khi bạn thanh toán hết nợ với ngân hàng, ngân hàng mới làm thủ tục giải chấp và trả sổ hồng về cho bạn.
Theo chuyên gia bất động sản cá nhân Phan Công Chánh, có rất nhiều lưu ý khi mua nhà bằng lương trả góp, trong đó có 5 điểm quan trọng nhất định người mua cần lưu ý:
Đi xem nhiều dự án: Người mua ít nhất phải đi xem 5-10 chỗ để có cái nhìn tổng quát, nhiều thông tin để đối chiếu, so sánh.
Rà soát kỹ pháp lý: Người mua không nên chủ quan trong các thủ tục phát lý liên quan đến nhà ở. Để đảm bảo, người mua có thể nhờ luật sư hoặc chuyên gia tư vấn địa ốc độc lập.
Xem kỹ hợp đồng: Liệt kê các điểm cần phải hỏi và có thể tham khảo thêm lần nữa với luật sư hoặc chuyên gia tư vấn. Cần lưu ý uy tín chủ đầu tư bằng việc tìm hiểu những dự án họ đã làm xem có giao nhà đúng hẹn, đúng thiết kế, đầy đủ tiện ích như quảng cáo không?
Tính toán kỹ tài chính: Không nên vay quá 50% giá trị căn nhà và số tiền trả lãi không nên vượt quá 50% thu nhập hàng tháng của cả vợ lẫn chồng.
Học hỏi và tự mình trang bị đầy đủ những kiến thức: Những hiểu biết về bất động sản sẽ giúp người mua khi giao dịch đảm bảo hiệu quả và yên tâm hơn.
